最近一段时间，“提前还房贷”又开始掀起了高潮。好朋友告诉我，他最近发年终奖了[笑]，本想计划提前还房贷，但没想到[what]，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能[发怒]。据了解，有的银行可以在手机APP上申请该功能，但放出的号很有限，每天点进去都显示预约已满[流泪]。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时[求抱抱]。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还房贷普遍要缴违约金。
交通银行发布公告称，从2022年11月1日起，提前还房贷的，需按提前还款本金金额收取1%的补偿金[点亮平安灯][玫瑰][伤心]。也就是如果提前还款100万，那就需要向银行支付1万元的补偿金[皱眉]。此公告一出，立马引发了市场的关注[惊喜]。
有相关专业内人士认为，交行调整提前还贷收费标准或许与越来越多人提前还房贷有关。不过该公告仅在官网留了1天，就被删掉了[我想静静]。据了解，交行也并未对相关政策进行调整。估计也是看到网友的反应太强烈了[绿帽子]。
实际上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”现在又掀起高潮[what]？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓(41.520, 0.32, 0.78%)而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题在于现在存款和保本理财的利率普遍低于3%。
为什么越来越多人选择提前还房贷呢[what]？主要原因有两个[吃瓜群众]
第一，今年全国多地多次下调房贷利率[惊喜][玫瑰]，不少城市的房贷利率降至“历史低点”，这是绝无仅有的，而很多购房者则是去年或者近3年房贷利率高位站岗的人[捂脸][捂脸][捂脸]，看到现在的房贷利率这么低就会觉得亏了[伤心]，所以就想要提前还房贷来减少压力。
比如，定期存款5年期它的存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）之间。在此之前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低[泪奔]。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的[惊喜]，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益[快哭了]。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有对较就没有伤害，如此一来，房贷利率就很高了。
第二，受大环境的影响，近期的整体市场行情都不好[尬笑]，基金、股票等都没赚到钱[捂脸][流泪][伤心]，就连银行的存款利息也在下调，钱握在手上也赚不到什么钱，和房贷利息比起来还亏了，这样倒不如就提前还款，来节省一点利息。
提前还房贷到底划不划算呢[what]？这其实还是要回到投资回报率的话题上。
实际上最近几年在房住不炒的主基调下，楼市已经逐渐趋稳，对房价未来的预期已经在逐渐收缩，而且受大环境影响，现在投资股票基金等理财产品的回报收益也不像以前期待的那么高，房贷利率高位站岗的人提前还贷也不失是一种理智的选择[微笑][赞][玫瑰]。
如果等额本息超过还款周期的前1/2时间，或等额本金超过还款周期的前1/3时间，那么提前还贷其实就没有太大意义了[笑]。因为这个时候购房者已经把大部分利息都还掉了，剩下的大部分是本金，超过这个时间再去提前还贷并不能节省多少利息[得意][玫瑰][点亮平安灯]。
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