普通人的财富秘诀
2022年注定是倍铭记的一年，疫情三年整个社会都发生了深刻的变化，2022年中国gdp预计增长3.2%，仅高于2020年2.2%，也许是40年来倒数第二低。沪指年初开盘3649开盘即高点，最低达到2856点，最大下跌22%，全年沪指下跌15% 深指下跌25% 创业板下跌29% 科创板下跌31%，A股人均亏损6.23万。
2022年有41名房地产老板从富豪排行榜消失了，餐饮行业闭店率70%，连一向风光无限的科技大厂都是风声鹤唳，马化腾说留给某些业务的时间不多了，刘强东说我被骗了，雷军刚刚发布万小米13仅一周就是一个6000人的裁员方案。
2023年疫情结束了，经济复苏的脚步已经启动，但期待中报复性消费好像还没有发生。人们的生活态度发生了显著变化，消费观念愈发谨慎理性。
在这么多不确定的环境下，我们的生活能够企稳向好吗，我们的财富还能稳定增长吗，如果你有同样的疑惑，请加入我带你掌握理财秘籍，一起在奔向财富自由之路。
一提到理财，你一定听到过这样几句话，似乎很有道理，然而在我看来他们是貌似正确的废话。
1、你不理财，财不理你（主动操作）
上证指数3600点，两次下探到2800点，年末也才勉强保住3089点；进行主动操作的5500之基金中，仅2.6%的主动权以基金收益为正，跌幅超过30%的有927只，超过40%的有87只，超过50%的有5只。上半年买医药腰斩，下半年买光伏腰斩，那些专业的基金经理主动操作都不能取得理想的收益，更何况我们普通人，往往是做的越多，错的越多，不仅没能财富增长，还有可能财富损失。
2、时间的玫瑰，做时间的朋友（长期主义）
找到好的标的物长期持有，但是市场永远是波动的，提出这句话的大佬，22年有50只产品触发预警线，6支跌破清盘线。
大数法则下，无论是短期操作还是长期持有，都会有人取得好的结果，但背后是更多失败的案例，单纯模仿某种操作策略都不可能复制成功，因此还是要提高财商，找到适合的方法进行有策略的操作。
3、不要借钱投资（杠杆投资）
事实上对于绝大多数人来说，我们都会用到杠杆投资，就是按揭买房，大多数人因为房价增值的速度大于贷款利率，而实现了财富的干戈增长。虽然这几年也有因为房价下跌或者收入下降而断供的人，但是几乎还是很少有人会选择全款买房。
可见杠杆本身并没有对错，而是看如何使用，杠杆本身是中性的金融工具，故事中融资融券余额1.55万亿，任何一家公司的财务报表中都有负债，杠杆使用并不代表没有风险控制，并不代表就是allin梭哈。
美国2003年有一部根据真实事件改变的电影，塞尔比老两口根据一种彩票的规则是如果没有一等奖，那么奖金由二等奖人来分享，当二等奖没有人，则由三等奖分享，当奖金池超过一定金额时候，奖金数大于买彩票的钱成为大概率，自己买，借钱买，集资买，10年共赢取2600万，这项投资线就是在风险可控可量化的情况下，很好的利用了杠杆，从而取得了差额的财富。所以不是不要使用杠杆，而是不要孤注一掷。
4、不要把鸡蛋放在同一个篮子里（分散投资）
所有人去买鸡蛋都是放在一个袋子里提回家，没有人分几个带子，因为资金量有限，只有大型的资产管理公司，贝莱德黑岩，管理规模超过10万亿美元，中国最大的资管公司中国人寿资管4.4万亿人民币，这种体量规模的资产，是无法以单一资产的形式存在，只能在多种资产之间进行配置。另一方面，类似资产之间具有一定的关联性和联动性，往往是同频波动，因此也需要进行隔离，股票与基金同频波动，股票与债券关联性较弱，于不动产和黄金则基本无关联性。当资产达到相当规模，进行资产配置才是有意义的，过少的资产更应该进行有效率的投资。
5、复利是人类第八大奇迹（稳定增值）
复利只是一个计算公式。举例12%的复利增长，那么10年之后，1万块钱会变成2.77万，20年之后它就会变成8.61元，30年之后，它就会变成26.75万。 其实这个数学公式的结果，只是取决于收益率和时间周期。现实中很难找到超过市场平均收益率的稳定回报，同时，只有在后半程复利的价值才开始显现，而人生各个阶段结婚，买房，创业等等各项大额支出，很难有长期稳定的资金。
况且市场上找到能够长期稳定增长达到5%以上的都是几乎没有的，大多是接近社会平均增长率的保守型金融产品，而这种收益率远远低于我们的预期。
上面这些看似正确其实是废话的，都有一些前提或特定的适用环境，仔细分析对我们理财的操作没有什么实际的指导意义，反而可能会使你错失了投资机会，甚至造成了财富被吞噬。这个世界没有简单的成功，理财也一样，需要你不断地提高财商。
针对普通人，资金量在1000万以内的，我们按照这个分类给出建议，主要关注推荐类理财产品，而对于谨慎类和回避类做慎重考虑。
金融产品：
股票：简单的投资方式是选取30支股票作为股票池，进行行业分类，消费，医药，科技，新能源，高分红等，长期跟踪等等，择机买卖，入选股票池的基本原则就是无论怎么跌，有再创新高的机会，一些著名的反例如乐视网最高179元，跌到0.18元，暴风科技最高327元跌到0.28元，这样的股票应绝对规避。
基金：不主张定投，每年抓住一到两次机会低点买入，高点卖出。
保险：根据法律中国保险公司不能破产，而写每年有2%的法定收益，万能险分红型，可以实现5年期，每年稳定收益3%-4%的收益率，是风险厌恶型投资人理想的产品。
银行理财：资管新规以后已无保本型产品都是净值型，也存在亏损可能，2022年有2233支理财产品亏钱。目前银行理财收益率较为有限，部分高收益理财产品挂钩美元，石油等大宗商品，波动具有不确定性，不建议购买。
信托，私募：非标准产品，层层嵌套，控制力薄弱，无法及时得知底层资产的情况，往往发生亏损时难以确定实际原因和责任。
不动产：
刚改型：房住不炒，兼顾居住和投资属性的产品大三居小四居，避免老破小
学区、养老：主要看附属功能，养老房主要看交通的通达性
快捷酒店用房：不动产投资回报比最高的行业，酒店本身支撑长期高租金
公寓：扣除物业费供暖费后，租售比回报不高，再次出手时交易成本20%，出手难度很大
商铺：极少数具备投资价值，租售比高的都是大商业自持物业，散售物业缺乏统一管理，商业价值聚集效应难以发挥。
奢侈品
投资奢侈品的前提是自己喜欢，投资和消遣相结合
黄金：价格查询，支付宝，微信小程序，通过寄卖行买卖，价格为当日价正负3块/克价差
翡翠：中高端手镯原料名料， 辨别比较简单，中高端翡翠平均每年上涨10%-30%
手表：100万以内劳力士，100万以上理查德米勒，判断真假相对容易，共价每年上涨4%-7%，22年4月份平均上涨50%以上，热门款有的上涨超过200%，年底又回落25%，但依旧超过公价。
老酒：资金占用量较大，保存难度大，易挥发，真假鉴别难度较大，打孔，真瓶装假酒，每年增值率2%-3%
钻石：中国人工钻石，在任何实验室以外的地方都无法鉴别，非实验室环境只能看GIA证书，成本是十分之一，价格是三分之一
文玩、虚拟货币，潮玩：主要靠资金盘托市炒作，短期暴涨，暴跌后无人问津。
理，要做的就是两件事，选择合适你的标的，把握行情做出交易
透明性：嵌套越多，中间环节越多，越不可控，出问题的责任原因越难把握
稀缺性：保持求大于供，茅台6000万瓶/年，劳力士100万块/年，翡翠黄金是不可再生资源
流动性：不会因为市场价格波动的导致无法变现
交易频次：跟踪行情，每年都会有波动
黄金：2022年高低点波动353-438-360-414 振幅24%
沪市指数：2022年高低点波动3653-2863-3421-2887-3224 振幅19.5%，11.6%
贵州茅台：2021年至2022年重要点位变化：2534（2021.2.18）:67%=1703（2021.7.18）–1490 58%（2021.8.20）–2044（2021.12.9）–1703（2022.3.7）–2044（2022.6.29）–1073（2022.10.12）—
除此之外，如：招商银行、海天味业、宁德时代也都存在波动和具备条件的交易行情。
劳力士2022年年初至3-4月份上涨了50%-100%，7月份开始又下降了25%，目前基本已经触底。几年前在香港5万多港币卖的绿水鬼，现在市价11万左右。
行情把握需要的耐心，当没有达到行情时候就等，历史数据证明，一定会有交易机会出现，而且往往一年之内不止一次
最后推荐两部作品，
股票大作手回忆录，是一部值得反复月度的经典投资书籍
杰西·利弗莫尔（Jesse Livermore）的投机生涯。他把天赋、才华和热情倾注他在14岁与人凑了5美元场，15岁赚到一千美元，21岁赚到一万美元，29年49岁做空美国股市一把这赚了一亿美元， 一生经历了无数次惊心动魄的操作。他在华尔街的评价远超巴菲特、彼得林奇、格雷厄姆、索罗斯等等人，人生四起四落，63岁时候因抑郁症自杀，去世前一年总结40年投资的心路历程，写就此书然而无人问津，20年后突然被华尔街发现一举成为投资者的圣经。市里描写的是美国2-30年代的事情，和中国当下的市场还是有很多类似之处。还有每个人从中都能找到自己的心得，有人学到的是交易方法，有人学到的是投资心态，有人学到的是人性，很多专业投资人士，每年看一遍该书并做笔记。
华尔街之狼，永远激发你在追求财富之路上奋进
影片由莱昂纳多·迪卡普里奥主演，根据乔丹·贝尔福特经历改编，讲述的是主人公从华尔街金融小白成长为最具狼性的股票经纪人的故事，同时也伴随着他游走在法律边缘的各种操作和纸醉金迷的放荡不羁的生活，让人领略了华尔街之狼的传奇人生。这部电影绝对是激发肾上腺素的一部作品，影片中有多处主人公令人热血沸腾的讲演，当你犹豫不定，迷茫沮丧的时候，一定要重温一下他的经典讲演：贫贱的人没有高尚可言，我曾经发达过也曾经潦倒过，但两者相比，我会选择发达，如果有人觉得我肤浅，物质，那就让他滚去麦当劳打工吧，这个房间里的每个人都是赢家，我要你们用财富来解决自己的问题，
是的，我们应该用财富解决自己的问题！
